De voor- en nadelen van extra aflossen op de hypotheek

Ben je aan het nadenken over een extra aflossing op de hypotheek en ben je benieuwd of extra aflossen past bij jouw situatie? En weet je al welke voordelen en nadelen extra aflossen heeft? Wij vertellen je er meer over!

Voordelen van aflossen
Het is natuurlijk altijd fijn om schulden omlaag te brengen, maar extra aflossen op de hypotheek heeft nog meer voordelen. Dit zijn de belangrijkste:

Een lagere hypotheek betekent lagere maandlasten. En dat is altijd prettig. Als je een bedrag aflost op de hypotheek, dan daalt de totale hypotheekschuld. Je betaalt dan minder rente. Bij een rentetarief van 5% bespaar je voor iedere € 1.000 die je aflost, € 50 bruto per jaar. Dus als je € 10.000 aflost op de hypotheek, bespaart je dat € 500 bruto per jaar. Bruto wil zeggen dat hierbij nog geen rekening is gehouden met de hypotheekrenteaftrek. De netto besparing op de maandlasten is daarom veelal lager.

Door aflossing daalt de totale hypotheekschuld. Een lagere hypotheek ten opzichte van de waarde van de woning kan een extra voordeel hebben. Misschien geldt er een renteopslag voor de hypotheek. Deze wordt meestal toegepast wanneer het hypotheekbedrag ten opzichte van de waarde van de woning boven een bepaald percentage komt. Deze renteopslag kan mogelijk worden verlaagd als je extra aflost, omdat de geldverstrekker dan minder risico loopt over het uitgeleende bedrag. Wil je weten of het verlagen van de renteopslag mogelijk is? Neem dan contact op met een van onze adviseurs.

Goed om te weten: voor hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), is meestal geen renteopslag van toepassing. In dat geval leidt een extra aflossing op de hypotheek mogelijk niet tot aanpassing van de rente die je betaalt.

Er is een mogelijkheid op een lagere belastingdruk in box 3. Als het spaargeld, de beleggingen en het overige vermogen meer is dan de vastgestelde vrijstelling, dan betaal je jaarlijks 1,2% belasting in box 3. Als je een fiscaal partner hebt wordt de vrijstelling in box 3 verdubbeld. Wanneer je een extra aflossing doet, wordt het vermogen lager en daarmee mogelijk ook de belastingdruk in box 3.

Je hebt minder kans op een restschuld door een extra aflossing op de hypotheek. De hypotheekschuld wordt namelijk lager, terwijl de waarde van de woning gelijk blijft. Hier heb je plezier van bij verkoop van de woning.


Nadelen van aflossen

Natuurlijk heeft extra aflossen op de hypotheek ook nadelen. De belangrijkste zijn:

De financiële buffer wordt kleiner. Als je de hypotheek gedeeltelijk aflost, dan wordt je financiële buffer kleiner. Op de website van het Nibud kan je eenvoudig berekenen welke minimale buffer het Nibud adviseert. Wij adviseren om zelfs een grotere buffer aan te houden. Namelijk een bedrag waarmee de kosten van levensonderhoud voor 3 tot 6 maanden betaald kunnen worden. Los nooit af met geld waarvan je verwacht dat je dit mogelijk op korte termijn nodig hebt.

Mogelijk betaal je meer belasting in box 1. Als je aflost, betaalt je minder hypotheekrente. Dit betekent dus ook dat je minder rente kunt aftrekken. Omdat je minder aftrekt in box 1, wordt het belastbare inkomen hoger. Hierdoor betaal je mogelijk meer belasting in box 1.

Er kan nog een extra nadelig gevolg zijn. Doordat het belastbare inkomen hoger wordt, val je mogelijk in een hoger belastingtarief.

Het is mogelijk dat de toeslagen omlaag gaan. Een extra aflossing op de hypotheek kan gevolgen hebben voor de zorg- en kinderopvangtoeslag. Het bedrag van een toeslag wordt lager als het belastbaar inkomen hoger wordt. De zorgtoeslag kan zelfs helemaal vervallen door een hoger inkomen.

Het effect van de bijleenregeling wordt groter. Als je (extra) aflost kan de hypotheek lager worden dan de waarde van de woning. Bij verkoop van de woning heb je dan een 'overwaarde'. Als je binnen drie jaar na de verkoop een nieuw huis koopt, sluit je waarschijnlijk weer een hypotheek daarvoor af. Dan mag je de rente over het hele bedrag van de hypotheek alléén aftrekken als die overwaarde gebruikt wordt voor de aankoop van dit nieuwe huis. Doe je dat niet, dan is de rente over het deel ter grootte van die overwaarde niet aftrekbaar. Dit heet de 'bijleenregeling'.


Heb je een (bank)spaarhypotheek?

Heb je een (bank)spaarhypotheek en wil je extra aflossen? Neem dan altijd contact op met ons. Een (bank)spaarhypotheek kent namelijk enkele belastingtechnische voorwaarden die nadelig kunnen zijn als je extra aflost. Laat je hierover goed informeren voordat je stappen zet.

Zelfstandig advies

  • De hoogste korting op advies
  • Zelfstandig de inventarisatiefase door
  • Adviesgesprek via videochat of telefoon, waar en wanneer jou uitkomt

Aanvragen

Geholpen advies

  • Korting op je advies
  • Beperkte ondersteuning door onze adviseurs
  • Adviesgesprek via videochat of telefoon, waar en wanneer jou uitkomt

Aanvragen

Volledig ondersteund advies

  • Volledig ondersteund advies
  • Mogelijkheid om alle documenten per post te sturen
  • Adviesgesprek via telefoon, waar en wanneer jou uitkomt

Aanvragen